现在，金融平台向线下生长并不新鲜。
但当刚成立不久的平安消金与宜家、全家互助推广其金融产物小橙卡时，照样让部门市场职员示意“出乎预料”。
从短期盈利角度看，线下“小额高频”生意场景本质上并不适合直接嵌入金融营业。
但从培育客户习惯、增添用户粘性角度出发，拥有这类线下生意场景的平台也有可能孕育出一个基于线下的流量蓄水池。
换句话说，在线上流量荒的当下，自然具备线下流量优势的大型零售机构的战略意义将不言而喻。
作为大型零售机构的代表——传统商超，也愈发意识到自身在获取线下流量方面的战略优势。
但在现实操作中，若何把线下门店的用户转移至线上平台，若何一步获得充实厚实用户肖像，就成了商超必须解决的棘手问题。
与此同时，在已往一年多时间里，包罗永辉超市和物美超市在内的大型商超，都已上线了基于自身商超场景和重大用户群体的金融营业。
如，永辉生涯APP和物美旗下多点APP划分上线了信用支付产物小辉付和多享付，现金贷服务小辉贷、物美多点的贷超。
但矛盾的是，大型商超们的金融营业至今并未有起色。
那么，线下商超涉足金融营业究竟在图什么？
做金融是假，蓄流量是真
“可能是看到巨头们纷纷都做金融，自己也想试试水吧。”某涉足过线下资产的金融人士玩笑道。
现实上，针对这一问题，多数从业职员并没有得出一个一定的谜底。
然则，他们大多都将眼光聚焦到了一点上，那就是流量。
线下商超加持金融营业的背后，可能的实质目的是沉淀用户数据，这与纯APP拉新推广差别，只要用户在商超平台上开通金融营业的历程中，一个更为周全的、多维度的用户肖像数据将沉淀在平台中，通过这样的方式，商超平台在蓄势自身流量。
一个平台的流量来源于自身场景照样依赖外部采购，是否契合金融营业，能否连续高频刷新信息，都将成为其未来市场竞争的要害。
在触达客群方面，商超具备其怪异的优势。
大型商超有遍布天下的门店系统，那里人口群集，商超的门店就会开到那里，这比起近年来头部互金花重金铺设天下地推项目具备与生俱来的优势。
而在商超推广其金融营业的历程中，无论客户是否金融转化乐成，他们都已完成了商超线上APP的转化，这反过来也能够激活自身电商营业的增进，助长商超线上的GMV值。
客观来看，平安消金在推广其消费金融产物小橙卡的一大行动就是互助宜家和全家两大零售场景；京东白条一边鼎力铺设地推项目，一边也在团结物美旗下多点推出了信用支付产物多享付。
这或许解释，大型零售场景所蕴含的流量吸引力，已引来线上金融平台的关注，线下流量的价值有进一步增大的迹象。
看得见的人流，摸不着的流量
只管商超门店天天穿梭着大量人流，但现阶段商超在面临自身流量时，将不得不面临一个尴尬的处境，那就是“看得见摸不着”。
与电商平台标配金融营业差别，线下商超并不具备电商那种信手拈来的内部导流能力。
前者，电商平台靠支付推荐、补助流动、页面推送、APP结构等方式就可以轻松“喂食”自家的金融营业，如淘宝/天猫+支付宝、京东商城+京东金融等，此外更可以做起导流的生意。
但对于后者，线下商超虽然拥有数目可观的用户群体，但至今还难以被称为是“流量”，在完成数字化构建之前，商超基本不具备导流的能力。
而这就成了摆在大型商超拓展金融营业眼前的主要难题。
据公然数据显示，住手2019年12月，物美多点APP注册用户超8000万，月活数1600余万。
而住手2020年6月尾，永辉生涯APP会员数3284万，月活数772万。
现实上，商超在线上化历程中积累的注册会员数目并不低，然则以商超的生涯采购使用场景而言，其月活跃用户更具参考意义。
作为对比，2019年阿里巴巴中国零售市场移动月活跃用户为8.24亿；2019年京东的移动月活跃用户为3.87亿，由此来看，电商和线下商超的流量把控能力基本无法同场对比。
“商超的线上化历程远没有公布出来的数据那般乐观。”从事过此类场景信用付的从业者孙磊示意，商超在线上化历程中会发生一大批僵死用户，只管他们被某种方式转化为了线上的注册用户，然则他们的消费行为没有“上线”。
通过人们的考察和体验，在商超鼎力推广自家APP的时期，超市事情职员往往只在少数收银台，“强制性”让消费者去下载自家的线上平台APP，老年人大多不适应这类数字化操作，年轻人也都有心里抵触。
这背后，往往是商超一线职员所背负的KPI义务。由于阛阓内部的培训问题和一线职员的信息化素质欠缺问题，这种“负激励”的推广方式很难让用户对商超平台给予信托，而且也难以指导用户以后的线上消费习惯。
客观来看，现在大型商超已经基本实现了O2O线上线下联动的购物场景搭建，如永辉生涯解决了“最后一公里”的物流配送问题，用户足不出户就能完成超市采购。
但以永辉超市为例，住手2020年6月尾，永辉生涯（电商营业版块）的销售收入仅占总营收的4.5%，用户线上化历程仍将是路漫漫连续消化的历程。
除了线上化获客的难点之外，商超若何进一步激活线上用户的金融需求，似乎又成了一道难以摆平的栅栏。
互联网金融的主要目的群体，大多集中在18岁-35岁区间。
但现实中，经常逛超市的人群岁数大部门集中于中年及以上人群，以这样的客群流量特征，开展金融转化的事情并不容易。
以80后和90后逛超市的频次来看，商超要完成单元内用户金融的转化，可能将需要相当长的时间历程，这对金融产物的运营成本将是一大磨练。
再从产物端剖析，首先是信用付产物。
商超里发生的生意大多只是消费者购置一样平常生涯用品，在“吃、穿、住、行”中大多对应“吃”这一项，这也注定了该场景“小额高频”的特点，并不契合用户的消费金融需求。
商超往往是通过种种补助优惠来促进用户的金融转化率，但一旦商超平台住手对信用付产物的补助，其信用付的拉新推广也就难以为继，究竟支付宝和微信支付已经足够便捷，足够深入人心。
以是，阛阓平台的信用付营业，实则是一个连续烧钱买流量的项目。若是短期内无法最大化搜集流量，那么之后很容易成为一个赔钱的生意。
其次是现金贷产物。
“我们此前做过小辉贷的地推项目。”某中部省份的地推代理商的负责人陈鹏示意，在详细转化的历程中泛起了一些问题，导致几个月之后便暂停了这个项目。
现在，小辉贷照样白名单制，而且只对永辉注册用户开放，这样就极大的缩减了目的人群的规模。
“拉10个用户，最终8个用户的申请都被拒了。”陈鹏以为，小辉贷的风控尺度较一样平常的现金贷要高。
而且乐成申请的用户授信额度也不高。陈鹏领会到也许件均在2万左右。
这样就带来一个尴尬的情形，对于代理商而言，产物规模小，授信额度低，代理商对接这类产物的地推项目基本没有利润可言。
而若是商超平台选择放弃代理商通道，想依赖自身一线职员推广转化用户，又会面临激励水平低、金融素养不够、项目责任不清的内部自身问题，最后现金贷的转化效果更是要大打折扣。
以是，从这两类产物现实落地的反馈情形来看，商超的金融营业有异常强的局限性，用户的金融转化情形并不理想。
这反过来也阻碍了商超构建自身流量池的最终战略意图。
一个理想的构想是，商超首先要调整其金融产物的信用风控尺度，到达现在主流互金平台的尺度。固然，以商超的靠山很难到达这样的金融科技水平，以是其中存在与第三方金融科技公司的互助空间。
当产物风控尺度合理化之后，这将有利于代理商的连续推广作业，从而尽可能多的触达商超用户，最大化完成用户的金融转化。
最终，商超能够用更短的时间更低的成本，搭建起自身的流量池。
【本文作者古月龙天，由投资界互助伙伴微信民众号：新流财经授权公布，文章版权归原作者及原出处所有，转载请联系原出处。文章系作者个人观点，不代表投资界态度。如内容、图片有任何版权问题，请联系（editor@zero2ipo.com.cn）投资界处置。】
